百事通
每年的5月15日是“5.15打击和防范经济犯罪宣传日”。在笔者所在的城市，经侦部门在广场上举办了盛大的展览和投资者教育活动。尤其是近期，互金跑路事件频发，线下理财公司圈钱关门，所以不管是“互金平台”还是那些所谓的“财富公司”、“现货”、“电子盘”，以及在不久前被监管部门叫停的“二元期权”一旦形成“跑路”的犯罪事实，基本都和“非法集资”、“非法吸存”联系在一起。
今天笔者在这里说的是一种涉嫌“非法集资”的新形式，相信大家在不知不觉中也体验过这种“福利”。但这种“福利”深扒起来让人觉得触目惊心。
现在的“消费金融”非常火爆，而如今网络上出现了类似“白拿”的购物模式。笔者很少网购，骨子里还是老传统，经常还是去实体店购物。看得见摸的着，心里踏实。有一次在浏览网页的时候，看到“返利”的宣传推介广告，就点了进去看了看。
网上购物的时候都有很多的网站，网店通过链接打着返利的旗号进行宣传销售。例如某某网店销售一件50元的商品，购买返利20元。也就是说可以花30块钱购买50块钱的东西。还有的珠宝店，如果购买1万元的玉镯子，商家会在几年之内还给你90%的本金或者本金全部返还。这种模式现在是非常流行的销售，购物模式。
对于卖家而言，返利模式相当于促销打折，而且这种“实实在在”的让钱在返回给消费者，这种活动力度是空前的，这种促销比花钱做广告合适，既能打开市场，又能让快速的进行销售。对于消费者来说这个诱惑实在是太大，相当于不花钱或者花了很少的钱追求了原本价格较高的商品。尤其是在几年之内把消费金额全部返还，简直和白送一样。然而事实真的是这样吗?
举个例子说明这个事更形象：某珠宝店品牌促销。销售的珠宝为3万元。如果在今天购买的话，消费者购买珠宝的3万元将在3年以后完全返还给消费者手中。而且这3年中，平均每月都返还相应本金。我们计算一下：30000(元)÷3(年)=10000(元/每年)，10000(元)÷12(个月)=833.33(元/每月)也就是说每月消费者可以返到833.33元。每个消费者看到这，肯定在觉得肥皂老师多事，这个东西真心不错，购买的珠宝定期返还本金等于白拿。
接下来我们再算一笔账，算完了之后大家就觉得猫腻在哪里了。如果售价3万元的珠宝成本价3千元呢?也就是说，这种返利模式共性的第一点就是销售商品的实际价值远远低于出售额。3千的东西卖3万。“黑心的商人”从中赚取2.7万。那有人说了，这个不赔钱了吗?这3万还是要给我啊。我们来算算到底赔钱还是不赔钱。
如果3万元拿去投资理财，随便投资一个年化利率8%的平台或者放贷利率超过8%。一年的收益就是2400元。3年的收益就是7200元。7200元的收益足以覆盖了3000元的成本。也就是说如果按着这个模式，商家至少赚4200元。这是返利模式共性的第二点就是拿着商品的销售收入去理财。如果这个投资利率再高一点，商品成本再低一点，商家赚的可不仅仅是一点半点了。
而且用这种模式可以巧妙地“躲过非法集资”。为什么这么说，因为商家和消费者之间的交易对象是真实的商品。也就是说消费者确确实实花钱买到了真实的珠宝。而商家的返利活动没有任何书面合同或者是和消费者订立合约。也就是说商家如果“返利”是基于返利活动的“诚信”和承诺。如果不返，消费者也没有任何权利让商家返还消费本金。因为毕竟消费者毕竟买到了实际商品。这是返利模式共性的第三点，用真实交易商品，掩盖“非法集资”的本质。
所以消费者在购物的时候一旦买到“返利”的产品，一定看好商品的质量。刚说过，返利产品的实际价值都不高。再者，消费者一定不要相信“天上掉馅饼”这种好事。所谓的“白拿”往往要付出质量不好的代价或者消费金额返到一半商家也不在返还。
最后，我们国家关于“非法集资”的表现形式中(对物业、地产等资产进行等份分割，通过出售其份额的处置权进行高息集资。最新的变化是：通过出售其份额并承诺售后返租、售后回购、定期返利等方式进行非法集资。)摘自《百度百科》也就是说不管是物业、地产还是其他的商品资产，一旦进行等分份分割，然后定期返利就会涉嫌构成“非法集资”。不管怎么掩盖，怎么粉饰，无缘无故的，商家不会把进了他自己腰包的金钱在返还给你。
笔者在法律方面不是专家，也希望有关法律工作方面的专家能根据这种模式进一步的提供说明和法律法规。希望消费者能够擦亮眼睛，在购物的同时不要只贪图“一时便宜”。让我们共同净化整个网络金融市场。
